一般买什么保险好？必配的“1+4”组合，按需补充的“X”险种！

越来越多的人开始认识到保险的重要性，选择投保保险产品。但保险种类五花八门，销售话术让人眼花缭乱，作为普通人不知道应该买什么保险好。那今天保险顾问就来跟大家详细说说，让大家不花冤枉钱。

一般买什么保险好

1、基础保障层：必配的“1+4”组合

（1）社保（国家医保）

定位：全民福利性保障，覆盖基础医疗费用报销，可带病投保、终身续保。

必要性：商业保险的基石，无社保者购买医疗险报销比例可能降至60%。

（2）百万医疗险

功能：报销社保外的大额医疗支出（如癌症靶向药、ICU费用），年报销额度通常200万-600万。

挑选关键：

续保条件：优先选保证续保20年/15年的产品（如支付宝好医保）；

免赔额：通常1万元/年，小额医疗风险建议自担。

适用人群：所有年龄层，年保费约300-800元（30岁成人）。

（3）重疾险

功能：确诊合同约定疾病（如癌症、心梗）即赔保额，用于弥补收入损失及康复费。

配置要点：

保额：至少30万，理想50万（覆盖3-5年家庭支出）；

期限：预算有限选保至70岁，预算充足选终身；

注意：甲状腺癌、乳腺癌为最高发重疾，女性建议加强相关保障

（4）意外险

功能：覆盖意外身故/伤残、医疗费用（如交通事故、摔伤烧烫伤）。

挑选要点：

医疗报销：优选0免赔、不限社保范围的产品（如大保镖意外险）；

猝死保障：996人群建议附加（部分产品默认包含）。

价格：成人年保费150-300元，儿童60-150元。

（5）定期寿险

功能：身故/全残赔付保额，用于偿还房贷、抚养子女、赡养父母。

配置建议：

保额：覆盖负债+5年家庭开支（如房贷100万+子女教育50万=150万）；

期限：保至60岁（退休年龄）。

价格：30岁男性100万保额/30年缴费，年保费约1000元。

2、进阶保障层：按需补充的“X”险种

（1）家财险

适用场景：自有房产应对火灾、水管爆裂、盗窃等损失。

典型产品：住宅地震险（政策型，保额5万-100万）。

（2）养老年金险

定位：社保养老金替代率不足（当前平均40%）时的补充。

建议：45岁以上优先配置，锁定长期利率。

（3）增额终身寿险

功能：兼顾身故保障+储蓄增值（IRR≈2.9%-3.4%），支持灵活减保。

适合人群：有中长期储蓄需求，不愿承担投资风险者。

我们普通人买保险可以按照优先级选择，按照医疗险 → 重疾险 → 意外险 → 寿险 → 储蓄险的方式购买。在选择时，预算需要是家庭总保费 ≤ 年收入20%，避免影响生活质量。